Plan de ahorro con adjudicación pactada: qué hay que tener listo antes de retirar el 0 km en apenas tres meses

El arranque del otoño en la región pampeana viene acompañado de mañanas todavía templadas y tardes que ya piden un saco liviano, un clima que para muchos productores rurales no es noticia menor: cuando las temperaturas empiezan a moderarse, la vid de alguna manera lo siente, y el viñatero sabe que esa transición es también la antesala de la vendimia. Y hablando de transiciones y de decisiones que se toman con el tiempo justo, hay una industria que en estos meses también vive su propia cuenta regresiva: la de los planes de ahorro para autos 0 km, una herramienta que, según las cifras que maneja el sector, explica más del cuarenta por ciento de las ventas de vehículos nuevos en la Argentina y que, lejos de ser un simple mecanismo de financiación, se convirtió en una verdadera ingeniería financiera que cada vez más suscriptores intentan descifrar antes de dar el paso.

Adjudicación pactada: la promesa de retirar el auto en poco más de tres meses

Para entender cómo funciona esta modalidad y, sobre todo, cuánto hay que tener realmente en el bolsillo antes de retirar la unidad, conviene tomar un caso testigo que ilustra con bastante claridad el recorrido que va del surco a la góndola, aunque en este caso la cosecha no sea de uvas sino de cuotas y papeles. Se trata de un Peugeot 208 Allure automático 1.6 valuado en 42.450.000 pesos en agosto, adquirido a través del Plan Plus de 84 cuotas al 100% de financiación, sin integración inicial, con la primera cuota de 432.000 pesos suscripta a fines de abril, el grupo cerrado a fines de mayo y la segunda cuota, ya en junio, con un valor de 595.000 pesos.

La clave del esquema está en la adjudicación pactada, una garantía de entrega anticipada del vehículo a cambio de licitar desde las primeras cuotas, un mecanismo que las automotrices incorporaron para incentivar la permanencia en los grupos y que, en la práctica, permite retirar la unidad en plazos tan cortos como 108 días, como ocurrió en este caso, donde el auto se entregó el 14 de agosto, con la cuota 4 ya emitida en 635.928 pesos y un gasto total acumulado que superó los 9.400.000 pesos hasta el momento de la entrega.

Los requisitos que hay que cumplir antes de retirar la unidad

Ahora bien, antes de retirar el 0 km, el plan exige cumplir una serie de requisitos crediticios que conviene no subestimar: no registrar antecedentes negativos en el sistema financiero, demostrar ingresos en blanco de entre 1.800.000 y 2.000.000 de pesos por mes, el equivalente al triple de la cuota, y, si la administradora lo solicita, presentar un codeudor, un trío de condiciones que en los hechos funciona como un filtro y que, según me comenta Rubén, productor viñatero de San Rafael que está analizando esta misma operatoria para renovar la camioneta con la que lleva la uva a la bodega, es la parte que más headaches le genera porque no siempre alcanza con tener el dinero en la cuenta.

Lo que este ejercicio deja a la vista es que la adjudicación pactada, aunque atractiva por sus plazos cortos, no es un atajo gratuito: la licitación representa cerca del 10% del valor del vehículo y los gastos de adjudicación y patentamiento suman varios millones adicionales, una ecuación que deja al suscriptor con alrededor del 20% del precio del auto liquidado en efectivo antes de tener la unidad en el garaje, un dato que las publicidades suelen omitir y que, a mi entender, es la llave para entender por qué esta modalidad no termina de resolver del todo el problema de fondo que sigue planteando el mercado automotor argentino: el de la falta de herramientas de financiación verdaderamente accesibles para el asalariado medio, un tema que el Estado, por ahora, no ha resuelto y que sigue siendo, como tantas otras cosas en este país, una cuenta pendiente que se arrastra de estación en estación.