Cuando el crédito exprés se vuelve una trampa: el laberinto de las billeteras virtuales que ya asfixia a miles de familias argentinas

Le cuento lo que vengo viendo hace meses, cada vez que me toca parar en alguna verdulería del barrio, en alguna farmacia de turno o en esa casa de comidas rápidas que queda a la vuelta de la redacción: la gente ya no habla del precio de la carne, habla del crédito. Acá, en la calle, en la cola del cajero, lo que se comenta es que la billetera virtual les pasó una tasa que en la pantalla parecía razonable y que, dos meses después, terminó siendo otra cosa. No es un rumor: es lo que están reportando, cada vez con más frecuencia, los organismos de defensa del consumidor de todo el país.

El mecanismo, me lo describieron con una crudeza que me llamó la atención, es casi siempre el mismo. Te aparece una notificación en el celular, te ofrecen plata al toque, te tiran un número de tasa nominal anual que suena a ganga, y vos, con el alquiler encima o con la factura de luz a punto de vencer, tocás aceptar sin leer los renglones chiquitos que siguen. Cuando llega el extracto, la cosa ya no es tan linda. A la tasa se le suman comisiones, seguros obligatorios que nadie te explicó bien y cargos por gestión que recién aparecen cuando la deuda original ya se transformó en otra, bastante más pesada.

La voz oficial: tasas casi usureras y contratos poco claros

“Las tasas que están manejando las billeteras virtuales son casi usureras para los ciudadanos. Y las condiciones contractuales, en muchos casos, no están escritas de forma clara ni transparente.”Pablo Tomasini, titular de la Dirección de Protección al Consumidor

Tomasini, a quien consulté para esta nota, me puso números sobre la mesa. La morosidad en Argentina ronda el 20 por ciento, un nivel que quintuplica lo que se ve en países vecinos como Chile, Uruguay o Brasil, donde el indicador se mueve entre el 4 y el 5 por ciento. No es un dato menor: significa que uno de cada cinco créditos personales en el sistema financiero argentino está en problemas, y buena parte de esos créditos se originaron, precisamente, en plataformas digitales que viven promocionándose como la solución moderna para llegar a fin de mes.

Por qué la deuda se vuelve impagable antes de que uno lo note

Para entender el trasfondo me fui a buscar a Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén, que me describió el escenario con la crudeza de quien mira los números de cerca todos los días. Los salarios, me dijo, las jubilaciones y los ingresos de los trabajadores independientes y de los pequeños comerciantes vienen perdiendo la carrera contra la inflación desde hace años. Entonces la familia, cuando no le alcanza, recurre al crédito digital para pagar lo básico: el alquiler, la luz, la comida, el colegio de los chicos.

“Esa deuda que era pequeñita se te va haciendo cada vez más grande producto de los intereses. Cuando te querés acordar, tenés un lío bárbaro. Y muchos ya no saben ni a quién recurrir.”Fernando Schpoliansky, secretario de Finanzas de la Municipalidad de Neuquén

Lo que escuché de Schpoliansky me resonó con lo que me contaba Margarita, una vecina del barrio de Caballito a quien fui a buscar para esta nota. Margarita tiene 53 años, es jubilada hace tres y cobra la mínima. El año pasado, me dijo mientras revolvía el café con la cuchara, pidió un préstamo chiquito por una aplicación para pagar la factura de gas. Hoy debe más de cuatro veces lo que sacó. Cuando me lo contó, se le quebró un poco la voz y me pidió que no usara su apellido, porque le da vergüenza. Esa vergüenza, me parece a mí, es parte del laberinto: nadie habla del tema hasta que ya es tarde.

Cómo salir del pozo: la opción de refinanciar a una tasa del 35%

• El Régimen Especial de Refinanciación de Deuda permite acceder a préstamos de hasta 50 millones de pesos, con una tasa fija anual del 35 por ciento, bastante por debajo de lo que cobran las plataformas digitales.
• El objetivo oficial es cortar el ciclo de intereses compuestos, que es el que hace que una deuda pequeña termine multiplicándose mes a mes.
• Para quienes sufren hostigamiento de empresas de cobranza, la Dirección de Protección al Consumidor recibe denuncias con capturas de pantalla como prueba, y aclara que las llamadas repetidas, las amenazas o las propuestas abusivas no están permitidas.
• Una vez regularizada la situación, la recomendación de los especialistas es no volver a financiar gastos cotidianos con billetera virtual: el crédito exprés, dicen, no fue pensado para pagar el supermercado ni el alquiler.

Me voy a cerrar esta nota con la imagen con la que me quedé dando vueltas todo el día. Margarita, ya en la puerta de su casa, me mostró el celular: tenía seis aplicaciones distintas de billetera virtual instaladas, todas abiertas, con notificaciones de deuda. Me dijo, casi en voz baja, que antes de eso ella era una persona ordenada, que pagaba todo en término, que nunca le había dado un número de tarjeta a nadie por teléfono. Después me miró y me dijo que lo que más le dolía no era la plata, sino la sensación de que el sistema la había dejado sola. Acá, del otro lado del mostrador de las fintech, hay una persona. Y esa persona, créame, está pidiendo a gritos que alguien le explique la letra chica antes de que termine de firmarla.