Créditos UVA para monotributistas: nueve bancos ya financian en dólares ajustados por inflación con plazos de hasta 30 años

Al menos nueve entidades bancarias ofrecen en la Argentina créditos hipotecarios ajustados por Unidad de Valor Adquisitivo (UVA) destinados a personas inscriptas en el régimen del Monotributo, con montos financiados que oscilan entre 141.000 y 248.000 dólares, plazos de entre 15 y 30 años y tasas de interés en pesos que varían según el solicitante acredite o no sus haberes en el mismo banco. La novedad consolida una tendencia que durante 2024 mostró un avance sostenido: la apertura del mercado hipotecario en pesos a segmentos históricamente excluidos del crédito bancario tradicional.

Montos, plazos y coberturas: cómo se ubica cada banco

El Banco Hipotecario financia hasta 170.000 dólares a 15 años y cubre el 80 por ciento de la tasación. El Banco Ciudad llega a 248.000 dólares para primera vivienda (70.000 dólares en otros casos) a 25 años, con una cobertura del 70 por ciento. Brubank y Banco Nación comparten un monto cercano a 216.000 dólares y plazos de hasta 30 años; la diferencia radica en el porcentaje de cobertura: Brubank financia el 70 por ciento en primera vivienda y el 60 por ciento en segunda, mientras que Nación alcanza el 75 por ciento.

Banco Macro y BBVA tampoco establecen un tope de monto. Macro presta a 20 años con coberturas que oscilan entre el 60 por ciento y el 90 por ciento, según la edad del solicitante y el valor de la propiedad. BBVA financia el 80 por ciento hasta 30 años. Credicoop, en tanto, ofrece hasta 141.000 dólares a 20 años, con cobertura del 70 por ciento en primera vivienda y del 50 por ciento en segunda. Banco del Sol no fija límite de monto y cubre el 80 por ciento o el 70 por ciento según el caso, también a 20 años. Comafi completa la lista con hasta 246.000 dólares a 20 años y una financiación del 75 por ciento.

Tasas: la diferencia la marca la acreditación de haberes

Las tasas de interés responden a una lógica común en el sistema: quien acredita su sueldo en la entidad obtiene condiciones más favorables. El rango para quienes cobran allí sus haberes va del 6,7 por ciento anual en Banco Nación al 12 por ciento en Brubank. Sin esa condición, las tasas pueden trepar hasta el 15 por ciento en algunos casos. Credicoop presenta la tasa más baja del relevamiento, con 7,5 por ciento para clientes que acreditan haberes y 9 por ciento para quienes no lo hacen.

La mayoría de las entidades fija que la cuota no supere el 25 por ciento del ingreso mensual del solicitante, mientras que el Banco Hipotecario aplica un criterio más restrictivo, con un tope del 20 por ciento. Por su parte, Galicia y Santander ofrecen una modalidad diferenciada: exigen que el titular cuente con un sueldo en relación de dependencia, pero admiten sumar la facturación del monotributo como ingreso complementario para alcanzar el nivel requerido. Ambas entidades financian el 70 por ciento a plazos de hasta 20 años y aplican tasas del 9,5 por ciento con acreditación de sueldo.

Para una familia tipo que alquila en La Rioja y evalúa pasar de alquiler a cuota hipotecaria, el escenario cambia de manera sustantiva respecto de un año atrás, cuando el acceso al crédito UVA estaba prácticamente vedado para trabajadores independientes. Con un plazo de 20 a 30 años y una cuota inicial equivalente al 25 por ciento de los ingresos declarados, el esfuerzo mensual resulta similar al de un alquiler en zonas urbanas, con la diferencia de que cada pago descuenta capital y construye patrimonio. El desafío central, no obstante, sigue siendo acreditar ingresos suficientes: quienes facturan en el monotributo deben sumar la capacidad de ahorro y la estabilidad de la facturación para sortear los requisitos de relación cuota-ingreso que aplican todas las entidades.